Ξεσκαρτάρισμα δανείων
Σε διαγραφές δανείων 1,14 δις. ευρώ προχώρησαν στο δεκάμηνο του 2010 οι τράπεζες, στοχεύοντας στην ακριβέστερη απεικόνιση των ισολογισμών τους και την αποφυγή στρεβλώσεων στα βασικά μεγέθη Του Κ. Παπαγρηγόρη
Με στόχο την καλύτερη δυνατή απεικόνιση των λογιστικών καταστάσεών τους, οι διοικήσεις των ελληνικών τραπεζών συνέχισαν και κατά την διάρκεια του 2010 τις μαζικές διαγραφές δανείων.
Σύμφωνα με επίσημα στοιχεία οι διαγραφές που πραγματοποίησαν οι τράπεζες στο δεκάμηνο του 2010 ανήλθαν στο ποσό των 1,14 δις. ευρώ, όταν για το σύνολο των χρήσεων 2008 και 2009 τα αντίστοιχα ποσά διαμορφώθκαν σε 1,42 δις. ευρώ και 1,72 δις. ευρώ.
Στο πιστωτικό σύστημα εκτιμούν ότι οι διαγραφές δανείων για το σύνολο του 2010 - συμπεριλαμβανομένου και του Δεκεμβρίου όπου λόγω του τέλος της οικονομικής χρήσης αναμένονται οι περισσότερες διαγραφές - θα συνεχίσουν την ανοδική τάση που εμφανίστηκε πέρυσι.
Τα ίδια στοιχεία αναδεικνύουν ότι η συντριπτική πλειονότητα των διαγραφέντων δανείων είναι καταναλωτικά, τα οποία έφθασαν τα 776 εκ. ευρώ ενώ συνολικά τα δάνεια προς ιδιώτες ήταν ύψους 795 εκ. ευρώ. Τα επιχειρηματικά δάνεια που διαγράφηκαν στο δεκάμηνο ήταν ύψους 345 εκ. ευρώ.
Τα οφέλη των διαγραφώνΈμπειρα τραπεζικά στελέχη εξηγούν στο axiaplus.gr ότι η διαδικασία των διαγραφών από τα χαρτοφυλάκια χορηγήσεων οδηγεί σε ακριβέστερη απεικόνιση των στοιχείων του ισολογισμού καθώς στην αντίθετη περίπτωση, αν παραμείνουν δηλαδή στον ισολογισμό παρότι είναι μικρή η πιθανότητα ανάκτησης, "στρεβλώνουν" βασικά μεγέθη όπως τα υπόλοιπα χορηγήσεων, τις προβλέψεις και τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια.
Τα καταναλωτικά δάνεια αναγνωρίζονται ως ανεξόφλητα από τις τράπεζες, ανάλογα με το εσωτερικό μοντέλο κάθε μίας, συνήθως όταν δεν εξυπηρετούνται για 360 ημέρες και διαγράφονται. Ο ορισμός για το πότε ένα δάνειο πάει σε διαγραφή επαφίεται στην πολιτική του πιστωτικού ιδρύματος, αλλά η παρέμβαση της Τράπεζας της Ελλάδος συνίσταται στην επιβολή πρόσθετων εποπτικών απαιτήσεων εάν δεν γίνουν διαγραφές. Ο στόχος της εποπτικής αρχής είναι να απεικονίζονται καλύτερα τα μεγέθη του ισολογισμού όσον αφορά στα δανειακά υπόλοιπα, στο ύψος των προβλέψεων και στο δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων. Όλα αυτά τα μεγέθη "διογκώνονται" με τη διατήρηση δανείων που υπόκεινται σε διαγραφή.
Διαφορετική είναι η κατάσταση με τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία έχουν εμπράγματες εξασφαλίσεις και δεν μπορούν να διαγραφούν, παρά μόνο όταν ολοκληρωθεί η δικαστική διαδικασία και προχωρήσει ο πλειστηριασμός. Για το λόγο αυτό, παλαιά δάνεια αυτής της κατηγορίας και για μικρά ποσά είναι αυτά που καταλήγουν σε διαγραφές.
Οι συνολικές διαγραφές του 2009 ανήλθαν σε 1,72 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 916 εκατ. ευρώ αφορούσαν καταναλωτικά δάνεια, ενώ το 2008 τα διαγραφέντα δάνεια ήταν συνολικού ύψους 1,42 δισ. ευρώ.
Η διαχείριση των καθυστερήσεων είναι προτεραιότητα για το τραπεζικό σύστημα. Με βάση τα επίσημα στοιχεία, ο δείκτης επισφαλειών θα διαμορφωθεί στο 10% για το σύνολο του 2010, εμφανίζοντας σταθερά ανοδική τάση, εκτίμηση που, σε απόλυτο νούμερο, διαμορφώνει τα δάνεια σε καθυστέρηση στα 27 δισ. ευρώ. Στην πραγματικότητα, η διαχείριση των καθυστερούμενων δανείων είναι μια καθημερινή μάχη που περιλαμβάνει γενναίες αναδιαρθρώσεις προκειμένου να μην εκτιναχθούν στο "κόκκινο".
Για το 2011, έτος κορύφωσης των επισφαλειών, όπως αναμένουν οι τραπεζίτες, ο δείκτης εκτιμάται ότι θα ανέλθει στο 12%. Με βάση την εκτίμηση ότι η χώρα δεν θα επανέλθει σε ανάκαμψη πριν τα μέσα του επόμενου έτους και το γεγονός ότι υπάρχει χρονική υστέρηση δύο τριμήνων στις επισφάλειες, κυρίως στα επιχειρηματικά δάνεια, η κορύφωση του φαινομένου μπορεί να είναι ακόμη και στις αρχές του 2012, άρα το υψηλότερο σημείο για τις προβλέψεις τοποθετείται στο τρίτο τρίμηνο του επόμενου έτους.
Οι τραπεζίτες θεωρούν ότι οι υψηλές προβλέψεις - ανήλθαν σε 3 δισ. ευρώ στο εννεάμηνο - μπορούν να "αντιμετωπίσουν" το κύμα των καθυστερήσεων, εάν αυτό κινηθεί με βάση τις εκτιμήσεις, κάτι που θα εξαρτηθεί από τις συνθήκες της οικονομίας.
http://www.axiaplus.gr/Default.aspx?id= ... 108&lang=1
