|
ΗΠΑ: Μια πρόταση αντιμετώπισης του υπερδανεισμού των εργαζομένων
Της Karen E. Klein
Πρόσφατη έρευνα σε ιδιοκτήτες επιχειρήσεων στις ΗΠΑ που απασχολούν έως και 100 εργαζόμενους κατέδειξε πως σχεδόν οι μισοί (48%) δεν χρησιμοποιούν καταθετικό λογαριασμό για τη μισθοδοσία. Μία καινούρια επιχείρηση, η FlexWage Solutions, προσφέρει κάρτες μισθοδοσίας ως εναλλακτική λύση για τις πληρωμές, ειδικά για τους εργαζόμενους που δεν διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό.
Η υπηρεσία επιτρέπει επίσης στους εργοδότες να προκαταβάλλουν τους μισθούς παρέχοντας στους εργαζόμενους χαμηλού κόστους εναλλακτικές αντί δανείων με δυσβάσταχτους όρους. Η FlexWage, μια εταιρεία 14 εργαζομένων με έδρα το Νιου Τζέρσεϊ ιδρύθηκε το 2009 από τον Frank Dombroski, πρώην αντιπρόεδρο της JPMorganChase (JPM). Η εταιρεία απέκτησε φέτος τους πρώτους της πελάτες. Ο Dombroski, ο οποίος αναμένει έσοδα ύψους 250.000 δολαρίων το 2011, μίλησε πρόσφατα στην συντάκτρια της στήλης «Smart Answers», Karen E. Klein για το πως οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να προκαταβάλλουν τους μισθούς στους εργαζόμενους –και γιατί να θέλουν να το κάνουν. Ακολουθούν αποσπάσματα της συζήτησής τους.
Karen E. Klein: Γιατί ένας εργοδότης να θέλει να δώσει νωρίτερα τους μισθούς στους εργαζόμενους;
Frank Dombroski: Με αυτόν τον τρόπο ο εργοδόοτης προνοεί για τη βελτίωση της ικανοποίησης των εργαζομένων, την παραγωγικότητα και τη διατήρηση του δυναμικού. Οι εργαζόμενοι που αγχώνονται για τα οικονομικά θέματα δεν αλληλεπιδρούν σωστά με τους πελάτες ή τους συναδέλφους τους.
Το βασικό προϊόν μας είναι η κάρτα μισθοδοσίας, η οποία λειτουργεί σαν μια χρεωστική κάρτα για τους εργαζόμενους που δεν διαθέτουν τραπεζικό λογαριασμό ή πρόσβαση σε καταθέσεις. Ένα βασικό πλεονέκτημα του προϊόντος είναι η εξοικονόμηση κόστους από την αντικατάσταση των επιταγών. Και οι εργαζόμενοι δεν χρειάζεται να δίνουν προμήθεια για την έκδοση της επιταγής ή για ακάλυπτη επιταγή. Η έγκριση χρήσης της κάρτας μισθοδοσίας γίνεται real-time, με αποτέλεσμα οι εργαζόμενοι να μην μπορούν να κάνουν υπεραναλήψεις.
Ποια είναι τα δημογραφικά χαρακτηριστικά των εργαζομένων στους οποίους στοχεύετε;
Πρόκειται για περίπου 40 εκατ. νοικοκυριά στις ΗΠΑ με μέσο εισόδημα από 25.000 έως 50.000 δολάρια, πολλά από τα μέλη των οποίων εργάζονται για τον κατώτατο μισθό με ωριαία απασχόληση. Είναι εν γένει οικογένειες με παιδιά. Είτε διαθέτουν τραπεζικούς λογαριασμούς ελάχιστου ποσού για τους οποίους πληρώνουν έξοδα τήρησης λογαριασμού και εκδίδουν ακάλυπτες επιταγές είτε δεν έχουν καθόλου λογαριασμό.
Πώς οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων συμμετέχουν σε αυτή τη στρατηγική;
Οι μικροί επιχειρηματίες αντιμετωπίζουν πολύ συχνότερα την ανάγκη των εργαζομένων για προκαταβολή μισθού από ό,τι τα στελέχη μεγάλων επιχερήσεων και μάλιστα είναι δυσάρεστο για τον εργαζόμενο να παραδέχεται πως βρίσκεται σε οικονομική δυσπραγία.
Για τον εργοδότη από την άλλη, είναι αγχωτικό να πρέπει να εξετάσει πολλά από αυτά τα αιτήματα. Αν το αναθέσει αλλού, είναι μια χρονοβόρα διαδικασία για να γίνει χειρωνακτικά. Το προϊόν μας θεσμοθετεί τη διαδικασία -και επειδή ο εργοδότης μπορεί να θέσει λογικές παραμέτρους για το πόσο συχνά προκαταβάλλονται οι μισθοί, η κάρτα τού αφαιρεί το βάρος, όταν αυτός πρέπει να αρνηθεί.
Υπάρχουν πολλές μικρές επιχειρήσεις που είναι πράγματι σε θέση να δανείσουν χρήματα στους υπαλλήλους τους;
Δεν υπάρχει κανένα δάνειο στη μέση και κανένας κίνδυνος για τον εργοδότη. Ο εργοδότης επιτρέπει απλά στους εργαζομένους την πρόσβαση σε ένα τμήμα της κεκτημένης αλλά μη καταβληθείσας αμοιβής τους νωρίτερα από την προγραμματισμένη περίοδο πληρωμής. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο Joe εργάστηκε τρεις ημέρες και κέρδισε συνολικά 450 δολάρια. Μετά από φόρους και άλλες εκπτώσεις, η καθαρή αμοιβή του ανέρχεται στα 350 δολάρια. Η FlexWage δίνει στον Joe τη δυνατότητα πρόσβασης σε ένα προκαθορισμένο ποσοστό του καθαρού ποσού –συνήθως στο 80 με 85%- και του επιτρέπει να πληρώσει τους λογαριασμούς του και να αποφύγει να δανειστεί με υψηλότερο κόστος.
Αν όμως οι μισθοί "ξεγλιστρούν" από την εταιρεία, δεν έχει αντίκτυπο στις ταμειακές ροές, ιδίως στην περίπτωση μικρών επιχειρήσεων χαμηλού περιθωρίου;
Μας θέτουν αρκετά συχνά αυτό το ερώτημα. Οι πολιτικές μας επιτρέπουν στον εργοδότη να ελέγχει πόσες συναλλαγές μπορούν να γίνουν κατά τη διάρκεια μιας περιόδου πληρωμών, με το καθαρό αποτέλεσμα να αντιστοιχεί συνήθως στο 5-10% της συνολικής μισθοδοσίας σε κάθε περίοδο. Το ποσοστό αυτό είναι συνήθως ασήμαντο από την άποψη της επίδρασης στις ταμειακές ροές, γιατί οι περισσότεροι λογαριασμοί μισθοδοσίας της εταιρείας τοποθετούνται σε overnight funds που είναι ουσιατικά λογαριασμοί μηδενικού επιτοκίου. Έτσι, η πραγματική χρηματοοικονομική επίπτωση είναι ελάχιστη.
Πώς λειτουργεί το σύστημα;
Τα προϊόντα μας επεξεργαζονται το χρόνο και το ποσοστό συμμετοχής των εργαζομένων και υπολογίζουν το ποσό των χρημάτων που κερδίζονται κάθε μέρα, τους φόρους, τις παρακρατήσεις, τα οφέλη και άλλες απαλλαγές.Αν βγάζουν γύρω στα 12,50 δολάρια την ώρα, η καθαρή τους αξία ανέρχεται στα περίπου 10 δολάρια την ώρα.
Τι εναλλακτικές λύσεις έχουν συνήθως οι εργαζόμενοι;
Αυτή τη στιγμή, έχουν πολύ λίγες εναλλακτικές λύσεις για να αποκτήσουν πρόσβαση σε βραχυπρόθεσμα κεφάλαια. Μπορούν να ζητήσουν από το αφεντικό τους μια προκαταβολή μισθού, το οποίο συνήθως τρομάζει και δυσαρεστεί, ή μπορούν να πάνε σε ενεχυροδανειστήρια ή να αναζητήσουν άλλες πηγές βραχυπρόθεσμων δανείων. Κατά μέσο όρο, αν χρειάζονται 300 δολάρια για μια εβδομάδα, θα πληρώσουν 60 δολάρια σε έναν δανειστή, λόγω του υψηλού κινδύνου της φύσης του συγκεκριμένου δανείου.
Πόσο χρεώνει η εταιρεία σας για αυτά τα βραχυπρόθεσμα κεφάλαια;
Δεν λειτουργούμε ως δανειοδότης, αλλά ως ένας επεξεργαστής συναλλαγών, με σταθερή αμοιβή για τέτοιου είδους συναλλαγές. Μπορούμε να εξαλείψουμε τον κίνδυνο, επειδή δεν συνάπτουμε σύμβαση δανείου. Έχουμε υπολογίσει πόσο χρόνο έχουν αφιερώσει στο χώρο εργασίας και πόσο θα πληρώνονταν αν ήταν να φύγουν από τη δουλειά τους εκείνη την ημέρα.
Έτσι, αντί να πληρώνουν 60 δολ. για ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο αξίας 300 δολ, οι εργαζόμενοι πληρώνουν 3 έως 5 δολάρια κάθε φορά που ζητούν προκαταβολή του μισθού τους. Μερικοί από τους εργοδότες καλύπτουν αυτό το κόστος ορισμένες φορές το χρόνο, -ας πούμε μια φορά το μήνα- και άλλοι το μετακυλίουν στους υπαλλήλους τους.
Δεν θα υπερφορτωθεί το σύστημα, ιδιαίτερα από τους υπαλλήλους οι οποίοι διατρέχουν συχνά οικονομικά προβλήματα και δεν έχουν αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης;
Το σκεφτήκαμε αυτό, γι ΄αυτό και δομήσαμε με τέτοιο τρόπο το προϊόν μας ώστε οι εργοδότες να μπορούν να ελέγχου πόσες φορές οι εργαζόμενοι μπορούν να κάνουν χρήση της υπηρεσίας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν κατακλύζονται από αιτήματα κάθε μήνα.
Τι σκέφτονται οι τράπεζες και τα σωματεία καταναλωτών για το προϊόν σας;
Νομίζω ότι τελικά θα κερδίσει τις τράπεζες, αλλά δεν θα τις απασχολεί η περίπτωσή μας για κάποια χρόνια ακόμα. Είχαμε πολλές συζητήσεις με τους φορείς προστασίας των καταναλωτών και ανεπίσημα είναι ιδιαίτερα υποστηρικτικοί των προσπαθειών μας.
Οι μόνοι δυσαρεστημένοι μαζί μας είναι αυτοί που δανείζουν με προθεσμία έως την επόμενη καταβολή μοσθού και τα ενεχυροδανειστήρια που παραμονεύουν να αρπάξουν τη λεία τους που δεν είναι άλλη από ανθρώπους σε ανέχεια.
Η Karen E. Klein είναι δημοσιογράφος με έδρα το Λος Άντζελες και καλύπτει θέματα επιχειρηματικότητας και μικρών επιχειρήσεων.
Η ΑΜΟΙΒΗ ΓΙΑ ΤΗΝ ΕΡΓΑΣΙΑ
ΔΕΝ ΕΙΝΑΙ ΠΡΟΪΟΝ
Η ΕΡΓΑΣΙΑ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΑΜΟΙΒΕΤΑΙ ΚΑΛΑ
ΚΑΙ ΝΑ ΜΗΝ ΔΗΜΙΟΥΡΓΕΙ ΑΝΑΓΚΕΣ ΔΑΝΕΙΣΜΟΥ
ΠΕΡΑΝ ΤΗΣ ΕΠΕΝΔΥΣΕΩΣ
_________________
Μόνον εκείνοι που έρπουν δεν πέφτουν ποτέ.
ΔΗΜΟΣΘΕΝΗΣ
|
