Ευνοϊκές ρυθμίσεις για τραπεζικά δάνεια 11 δισ.
Η ΝΑΥΤΕΜΠΟΡΙΚΗ Πέμπτη, 19 Νοεμβρίου 2009 07:00
Υπάρχει συνημμένο αρχείο τύπου Acrobat (282 KBytes). Κάντε κλικ εδώ για να το δείτε
Η υπουργός Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας, Λούκα Κατσέλη (αριστερά), από το χθεσινό Υπουργικό Συμβούλιο όπου και παρουσίασε το νομοσχέδιο για τη ρευστότητα στην αγορά.
Διετή περίοδο χάριτος για ληξιπρόθεσμες οφειλές επιχειρήσεων και επαγγελματιών, γενικευμένη «αμνηστία» από τα αρχεία του Τειρεσία και υπό προϋποθέσεις χορήγηση βιβλιαρίου επιταγών σε εταιρείες που βρίσκονται σε δυσμένεια, θα προβλέπει μεταξύ άλλων το νομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας για την τόνωση της ρευστότητας στην αγορά.
Η υπουργός κα Κατσέλη παρουσίασε χθες το νομοσχέδιο στο Υπουργικό Συμβούλιο, επισημαίνοντας ότι, σύμφωνα με εκτιμήσεις της, οι προτεινόμενες ρυθμίσεις θα ενισχύσουν τη ρευστότητα της αγοράς με τουλάχιστον 3 δισ. ευρώ.
Αναφερόμενη στις διατάξεις του νομοσχεδίου διευκρίνισε ότι διετής περίοδος χάριτος για ληξιπρόθεσμες οφειλές θα αναγνωρίζεται για όσες είναι άνω των 90 ημερών από συμβάσεις που δεν έχουν καταγγελθεί, και έχουν δημιουργηθεί μετά την 1η Ιανουαρίου 2008, όπως και για οφειλές συμβάσεων δανείων που έχουν καταγγελθεί μετά την 1η Ιανουαρίου 2008 ή θα καταγγελθούν εντός δύο μηνών από την ψήφιση του νόμου και εφόσον η οφειλή από τη σύμβαση δανείου δεν υπερβαίνει το 1 εκατ. ευρώ, ανά τράπεζα και ανά δανειολήπτη.
Σημειώνεται πάντως ότι οι προτεινόμενες ρυθμίσεις αφορούν επισφάλειες συνολικού ύψους 11 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 5 δισ. ευρώ αντιστοιχούν σε δάνεια ύψους έως 1 εκατ. ευρώ το καθένα, ενώ τα ληξιπρόθεσμα ή καταγγελθέντα δάνεια που εκδόθηκαν από την 1η Ιανουαρίου 2008 φθάνουν σε αξία τα 3,5 δισ. ευρώ.
«Αμνηστία» με εξόφληση
Η γενικευμένη «αμνηστία» από τα αρχεία του Τειρεσία, σύμφωνα με το νομοσχέδιο, θα αφορά όλες τις καταγραφές δυσμενών δεδομένων που έχουν καταχωρηθεί από 1η Ιανουαρίου 2008 και αντιστοιχούν σε οφειλές που είτε έχουν εξοφληθεί ή θα εξοφληθούν μέσα σε τρεις μήνες από την ψήφιση του νόμου.
Συνεπεία της «αμνηστίας» οι τράπεζες θα μπορούν να επαναξιολογούν τους πελάτες τους προκειμένου να τους χορηγούν βιβλιάριο επιταγών για ποσό το οποίο θα προσδιορίζουν οι ίδιες, ενώ θα πρέπει να τονιστεί ότι το νομοσχέδιο θα προβλέπει προθεσμία 30 ημερών για την εγγραφή στον Τειρεσία από την ημερομηνία σφράγισης μιας επιταγής, αντί των οκτώ ημερών που ισχύει σήμερα. Πρόκειται ουσιαστικά για αίτημα των εμπόρων που γίνεται αποδεκτό από το ΥΠΟΑΝ.
Πηγές του υπουργείου ανέφεραν χθες ότι το νομοσχέδιο για την τόνωση της ρευστότητας στην αγορά θα δοθεί σε δημόσια διαβούλευση μόλις ολοκληρωθεί η κατάρτιση του νομοσχεδίου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι το ΥΠΟΑΝ θα δημοσιοποιήσει τις θέσεις του σε διάστημα περίπου ενός μηνός από σήμερα.
Κύκλοι του υπουργείου ανέφεραν χθες ότι οι διατάξεις του νομοσχεδίου έχουν διαμορφωθεί λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες και τα προβλήματα, όπως αυτά περιγράφηκαν από περίπου 50 φορείς της αγοράς, οι οποίοι ανταποκρίθηκαν σε σχετική πρόσκληση της κυβέρνησης.
Μένει τώρα να φανεί ποια θα είναι η αντίδραση της επιχειρηματικής κοινότητας και πολύ περισσότερο των τραπεζών στις προθέσεις του ΥΠΟΑΝ, αφού, όπως έγραψε χθες η «Ν», οι τράπεζες είναι αντίθετες σε κάθε ρύθμιση που θα προβλέπει «πάγωμα» των χρεών από μη εξυπηρετούμενα δάνεια των επιχειρήσεων.
Οι βασικότερες διατάξεις
Σύμφωνα με τα όσα παρουσίασε χθες η υπουργός, Λούκα Κατσέλη, στο Υπουργικό Συμβούλιο, το νομοσχέδιο θα προβλέπει ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών επιχειρήσεων και επαγγελματιών με διετή περίοδο χάριτος για την απόσβεση του κεφαλαίου και εξόφληση του κεφαλαίου με τοκοχρεολυτικές δόσεις τουλάχιστον πέντε ετών.
Ειδικότερα, με το σχέδιο νόμου θα ρυθμίζονται:
* Ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 90 ημερών από συμβάσεις που δεν έχουν καταγγελθεί, και οι οποίες ληξιπρόθεσμες οφειλές δημιουργήθηκαν μετά την 1η Ιανουαρίου2008.
* Οφειλές συμβάσεων δανείων που έχουν καταγγελθεί μετά την 1η Ιανουαρίου 2008 ή θα καταγγελθούν εντός δύο μηνών από την ψήφιση του νόμου και εφόσον η οφειλή από τη σύμβαση δανείου δεν υπερβαίνει το 1 εκατ. ευρώ, ανά τράπεζα και ανά δανειολήπτη.
Για τις παραπάνω ληξιπρόθεσμες οφειλές το νομοσχέδιο θα προβλέπει διαγραφή των τόκων υπερημερίας και ανατοκισμού από την 1η Ιανουαρίου 2008, εφόσον δεν έχουν καταβληθεί.
Στην παραπάνω ρύθμιση θα υπάγονται και όλα τα δάνεια του αγροτικού και κτηνοτροφικού τομέα (αγρότες, κτηνοτρόφοι, Συνεταιρισμοί, Ενώσεις Συνεταιριστικών Οργανώσεων, Κοινοπραξίες, ομάδες παραγωγών γεωργικών-κτηνοτροφικών εκμεταλλεύσεων, κλπ.), με εξαίρεση όσα δάνεια είναι εγγυημένα. Σημειώνεται ότι σε εξέλιξη βρίσκονται συζητήσεις με το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης για τη διεύρυνση της ρύθμισης και σε εγγυημένα δάνεια.
Επίσης, με το σχέδιο νόμου θα τίθεται προθεσμία δύο μηνών από την ψήφιση του νόμου εντός της οποίας θα μπορεί ο δανειολήπτης να υποβάλλει αίτηση στην τράπεζά του για την υπαγωγή του στις παραπάνω ρυθμίσεις. Κατά τη διάρκεια της προθεσμίας αυτής και για ένα ακόμη μήνα, δηλαδή για τρεις μήνες συνολικά, θα αναστέλλεται κάθε διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης.
Σημειώνεται ότι οι προαναφερόμενες ρυθμίσεις δεν θα αφορούν τα ομολογιακά δάνεια.
Ενήμερες οφειλές
Για τις ενήμερες οφειλές θα δοθεί η δυνατότητα σε επιχειρήσεις, οι οποίες επαπειλούνται με πρόσκαιρη αδυναμία ικανοποίησης των υποχρεώσεών τους, όπως αυτή θα προκύπτει με βάση συγκεκριμένα κριτήρια και διαδικασία, να επιτυγχάνουν για ένα ορισμένο ποσόν δανείου την αναστολή της περιοδικής εξόφλησής του για μία διετία, με την καταβολή μόνο συμβατικών τόκων γι' αυτή την περίοδο και με αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου.
Όπως σημειώνεται από το ΥΠΟΑΝ, το ποσό, τα ακριβή κριτήρια και η διαδικασία υπαγωγής θα καθορισθούν σε συνέχεια της διαβούλευσης και της αναμενόμενης αποστολής στοιχείων από τα πιστωτικά ιδρύματα και έπειτα από συνεννόηση με την Τράπεζα της Ελλάδος για τυχόν επιπτώσεις στην κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών.
Συμβάσεις με ληξιπρόθεσμες οφειλές, μη καταγγελθείσες
Σύμφωνα πάντα με τα όσα παρουσιάσθηκαν χθες στο Υπουργικό Συμβούλιο, στη ρύθμιση θα υπαχθούν οφειλές επιχειρήσεων που κατέστησαν ληξιπρόθεσμες μετά την 1η Ιανουαρίου 2008 και κατά την έναρξη ισχύος του νόμου, παρουσιάζουν καθυστέρηση άνω των 90 ημερών και δεν έχουν καταγγελθεί.
Το ποσό της καθυστέρησης (κεφάλαιο και συμβατικοί τόκοι δίχως να υπολογίζονται τόκοι υπερημερίας και ανατοκισμού) θα κεφαλαιοποιείται και για το νέο ανεξόφλητο κεφάλαιο που θα προκύπτει, θα αναστέλλεται για δύο έτη η εξόφλησή του, ενώ κατά τη διάρκεια της διετούς αυτής αναστολής θα καταβάλλονται μόνο οι συμβατικοί τόκοι.
Μετά την πάροδο της εν λόγω διετίας, το νέο ανεξόφλητο κεφάλαιο θα εξοφλείται σε περιοδικές δόσεις σε χρονικό διάστημα ίσο με αυτό που απομένει μέχρι τη συμπλήρωση της προβλεπομένης στη σύμβαση διάρκειας, η οποία παρατείνεται κατά τα δύο έτη αναστολής καταβολής δόσεων κεφαλαίου. Τέλος, το επιτόκιο θα παραμένει ίδιο με το συμβατικό επιτόκιο ενήμερης οφειλής, που προβλέπει η αρχική σύμβαση.
Καταγγελθείσες συμβάσεις
Στη σχετική ρύθμιση θα υπαχθούν οφειλές επιχειρήσεων για συμβάσεις που έχουν καταγγελθεί μετά την 1η Ιανουάριου 2008 και μέχρι δύο μήνες μετά την ψήφιση του νόμου.
Η καταβολή των δόσεων απόσβεσης του κεφαλαίου θα αναστέλλεται για δύο έτη και σε αυτή την περίοδο θα καταβάλλονται μόνον οι συμβατικοί τόκοι, ενώ μετά την πάροδο της εν λόγω διετίας το παραπάνω οφειλόμενο ποσό θα εξοφλείται σε περιοδικές δόσεις σε χρονικό διάστημα ίσο με αυτό που θα απόμενε μέχρι τη συμπλήρωση της προβλεπομένης στη σύμβαση διάρκειας αν αυτή δεν είχε καταγγελθεί, παρατεινόμενη κατά δύο έτη.
Σε κάθε περίπτωση, η διάρκεια αποπληρωμής δεν θα μπορεί να είναι μικρότερη από πέντε έτη, ενώ το επιτόκιο θα παραμένει ίδιο με το συμβατικό επιτόκιο ενήμερης οφειλής που προβλέπει η αρχική σύμβαση.
Στην παραπάνω ρύθμιση, με τις ίδιες κατά βάση προϋποθέσεις (διετή αναστολή καταβολής δόσεων κεφαλαίου), θα υπαχθούν και οφειλές από συμβάσεις ανοικτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού, που έχουν καταγγελθεί.
Επίσης, κατά την περίοδο της διετούς αναστολής, θα καταβάλλονται μόνο οι συμβατικοί τόκοι σε μηνιαία βάση και μετά τη διετία αυτή, θα ακολουθεί η εξόφληση με μηνιαίες δόσεις πέντε ετών.
Τέλος, τα πάσης φύσεως ρευστοποιήσιμα καλύμματα θα μειώνουν το ρυθμιζόμενο ποσό και θα αναπροσαρμόζεται το ποσό των περιοδικών καταβολών.
Τειρεσίας
Για τον Τειρεσία, το νομοσχέδιο θα προβλέπει γενικευμένη «αμνηστία» για όλες τις καταγραφές δυσμενών δεδομένων στα αρχεία του Τειρεσία, που έχουν καταχωρηθεί από την 1η Ιανουαρίου 2008 και αφορούν οφειλές που είτε έχουν εξοφληθεί ή θα εξοφληθούν μέσα σε τρεις μήνες από την ψήφιση του νόμου.
Ως συνέπεια της «αμνηστίας» αυτής θα αρθεί και το μέτρο της διοικητικής στέρησης βιβλιαρίου επιταγών.
Άλλες διατάξεις του νομοσχεδίου για την αναθεώρηση του Τειρεσία θα προβλέπουν:
- Αύξηση από τις 8 στις 30 ημέρες της προθεσμίας διαγραφής από τα αρχεία του Τειρεσία ακάλυπτης επιταγής η οποία εξοφλείται.
- Μείωση από τα τρία χρόνια στα δύο της παραμονής δυσμενών στοιχειών στο μητρώο του Τειρεσία για επιταγές και συναλλαγματικές.
- Μείωση από τρία χρόνια σε δύο της παραμονής δυσμενών στοιχείων στο μητρώο του Τειρεσία για καταγγελίες συμβάσεων καρτών, δανείων καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης και χορηγήσεων μέσω παροχής δικαιώματος υπερανάληψης (overdraft) από τρεχούμενο λογαριασμό.
- Μείωση από τα τέσσερα χρόνια στα τρία της παραμονής δυσμενών στοιχείων στο μητρώο του Τειρεσία για Διαταγές Πληρωμής.
- Μείωση από τα πέντε χρόνια στα τέσσερα της παραμονής δυσμενών στοιχείων στο μητρώο του Τειρεσία για προγράμματα πλειστηριασμών κινητών και ακινήτων.
- Μείωση από τα πέντε χρόνια στα τέσσερα της παραμονής δυσμενών στοιχείων στο μητρώο του Τειρεσία για Κατασχέσεις-Επιταγές του Ν.Δ. 1923.
- Μείωση από τα πέντε χρόνια στα τέσσερα των διοικητικών κυρώσεων του υπουργείου Οικονομικών.
- Μη εμφάνιση δυσμενών οικονομικών στοιχείων που δεν έχουν εξοφληθεί (μετά την «αμνηστία») αν συνολικά δεν υπερβαίνουν το ποσό 1.000 ευρώ, από 500 ευρώ.
- Μη εμφάνιση δυσμενών οικονομικών στοιχείων που έχουν εξοφληθεί (μετά την αμνηστία) αν συνολικά δεν υπερβαίνουν το ποσό των 5.000 ευρώ από 1.000 ευρώ.
- Ανώτατο χρόνο διατήρησης στο αρχείο μη εξοφλημένων οφειλών από 15 χρόνια που ισχύει σήμερα ως πρακτική σε 10 χρόνια (νομοθετείται για πρώτη φορά).
Ασφαλιστικά μέτρα
Στο μεταξύ, σύμφωνα με το νομοσχέδιο, τράπεζες που έχουν διαβιβάσει στον Τειρεσία δυσμενή αρχεία, όταν εξοφλούνται οι οφειλές, υποχρεούνται να ενημερώνουν τον Τειρεσία μέσα σε δύο εργάσιμες ημέρες από τότε που περιήλθε σε αυτές η απόδειξη για την εξόφληση της οφειλής.
Τέλος, κατά τη διάρκεια της στέρησης βιβλιαρίου επιταγών, θα επιτρέπεται στις τράπεζες να χορηγούν βιβλιάριο επιταγών ορισμένου συνολικού ύψους, εφόσον η πληρωμή των επιταγών που περιέχονται σε αυτό, είναι εγγυημένη από φερέγγυο, κατά την αξιολόγηση της τράπεζας, τρίτο πρόσωπο μέχρι του ύψους αυτού.
Προβληματισμός τραπεζιτών
Προβληματισμό δημιουργούν στους τραπεζίτες τα στοιχεία του νομοσχεδίου που είδαν το φως της δημοσιότητας και ειδικά αυτά που αφορούν στις ρυθμίσεις του «Τειρεσία» και την υπαγωγή των ενήμερων οφειλών στη διαδικασία παγώματος χρεών.
Οι τραπεζίτες ανησυχούν μήπως οι παρεμβάσεις στον «Τειρεσία» αλλοιώσουν την εικόνα της αγοράς και των δανειοληπτών, δυσκολεύοντας τη λειτουργία των τραπεζών. Οσον αφορά στα ενήμερα δάνεια, αναμένονται διευκρινίσεις για τους όρους υπαγωγής στη διαδικασία παγώματος, καθώς η γενικευμένη εφαρμογή θα δημιουργούσε κινδύνους ρευστότητας και κεφαλαιακής επάρκειας για τις τράπεζες.
ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ
http://www.naftemporiki.gr/news/cstory.asp?id=1743405